Особенности законодательного регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов

Прообразом первых потребительских кооперативов являлось Рождественское ссудное товарищество, организованное братьями Святославом и Владимиром Лугиниными в Костромской губернии.

Самая первая ссудо-сберегательная касса появилась в 1842 году в Санкт-Петербурге.

В 1922 году в СССР основали систему Государственных трудовых сберегательных касс. Первая сберегательная касса открылась в феврале 1923 года.

Предшественниками современных кооперативов считаются кассы взаимопомощи, которые возникли в Советском Союзе в 1960-е гг. и ставшие популярными в середине 1980-х гг. Во время перехода к рыночной экономике и в условиях гиперинфляции такие кассы прекратили свою деятельность. Возрождаться кредитные потребительские кооперативы начали лишь в 1988 г.: их создание происходило на положениях существовавшего в то время Закона «О потребительской кооперации СССР». При несуществовании особого управления они оформлялись и в форме общественных организаций, и в форме обществ с ограниченной ответственностью, а с принятием Закона Российской Федерации от 19.06.1992 № 3085-1 «О потребительской кооперации в Российской Федерации» – и в форме потребительского кооператива. Однако же независимое регулирование как финансовых образований кредитные потребительские кооперативы приобрели только в 2001 г. с принятием Федерального закона от 07.08.2001 № 117 – ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан».

Последняя фаза в деятельности кредитных потребительских кооперативов началась в 2009 г., при принятии Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», регулирующего работу любых коммерческих потребительских кооперативов, кроме сельскохозяйственных потребительских кооперативов. Этим законом закреплены правовые принципы организации и работы кредитных потребительских кооперативов разнообразных типов и ступеней, ассоциаций и прочих объединений кредитных потребительских кооперативов.

Кредитный потребительский кооператив является разновидностью потребительского кооператива, то есть «корпоративной некоммерческой организацией, основной целью которой не является извлечение прибыли и распределение полученной прибыли между его участниками, а его учредители обладают правом членства в нем и формируют его высший орган – общее собрание участников».

Согласно Закону № 190-ФЗ кредитный потребительский кооператив – добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива. Кредитные потребительские кооперативы являются некоммерческими финансовыми объединениями, управление и инспекция за работой которых выполняется Банком России.

Главной функцией работы этих кооперативов обозначается финансовая взаимовыручка. Закон № 190-ФЗ устанавливает ее как организованный кредитным потребительским кооперативом процесс объединения паев и привлечения денежных средств членов кредитного потребительского кооператива, а также иных денежных средств и размещения указанных денежных средств путем предоставления займов членам кредитного потребительского кооператива в целях удовлетворения их финансовых потребностей в соответствии с уставом кредитного потребительского кооператива и внутренними нормативными документами кредитного потребительского кооператива.

Касательно кредитных потребительских кооперативов пруденциальные правила обязаны употребляться в совокупности особенностей их финансовой работы, равно как оригинальность кредитных потребительских кооперативов как объединений, базирующихся на участии и совместных обязательствах участников за утверждаемые постановления и финансовые итоги работы.

Действующее законодательство определяет очередные существенные условия к работе кредитных потребительских кооперативов:

– правила по передаче документации и условия выполнения пруденциальных финансовых регламентов;

– стандарты законодательства о потребительском кредите;

– потребность в формировании ресурсов на вероятные траты по заимствованиям;

– порядок взаимных действий КПК с бюро кредитных историй.

Упорядочивание работы КПК также проводится и на уровне требований и норм СРО. В частности, 13 июля 2015 г. был подписан Федеральный закон № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и о внесении изменений в статьи 2 и 6 Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

В рамках отмеченного закона помимо всего предполагается наделить СРО компетенцией по подготовке стандартов, норм и правил, дополняющих и уточняющих параметры государственного управления.

Одним из средств успеха этого плана приходится учреждаемое регулирование работы КПК на одной ступени с нормами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, связывающих кредитные кооперативы. Эталонами подобных объединений в области финансового рынка являются документы:

– утверждающие условия к участникам саморегулируемой организации;

– управляющие связи между участниками саморегулируемой организации, между участниками и их клиентами, между организацией и ее участниками.

Таким образом, нормами могут формироваться условия, как к самим КПК, так и к их работе. При этом они делятся на две группы.

В рамках Закона № 223-ФЗ сами нормы в зависимости от порядка включения и структуры регулируемых положений делятся на базовые и внутренние. При этом к базовым нормам, являющимся необходимыми для всех финансовых объединений определенного типа законодателем, отнесены те, которые в силу сути управляемых задач относятся ко всем потребителям финансовых услуг и оказывают влияние на стабильность самих кооперативов.

Таковы текущий правовой статус и отличительные черты управления работы кредитных кооперативов. При этом сформировавшаяся практика управления, как представляется, вполне уравновешена и не образует избыточной нагрузки на кредитные кооперативы.

В сущности, такого управления лежит презумпция соблюдения наиважнейшего принципа, косвенно представленного, в том числе в п. 2 ч. 3 ст. 1 Закона № 190-ФЗ, – принципа общности членов кредитного кооператива (пайщиков). Суть этого принципа заключается в условии, предусматривающего между участниками того или иного кредитного кооператива любой постоянный контакт.

Присутствие постоянного контакта, который является видообразующим для кооперативной организационной правовой модели, необходимо по целому ряду причин. То есть из нее возникает и появляется возможность, в конечном счете, реализовать:

– дополнительную ответственность участников (пайщиков) кредитного кооператива по договоренностям кооператива;

– уменьшить риск в работе и, как следствие, пруденциальные нормативы для кредитных кооперативов;

– равноправия участников и достижимости их самоорганизации в пределах кооператива;

– более высокой финансовой стабильности в отличие от других финансовых организаций и коллективным руководством кооперативом.

Принцип общности играет важную роль в деятельности кредитных потребительских кооперативов. Несоблюдение данного принципа оказывает влияние на стабильность всей структуры управления его деятельности; исчезновение общности как источника деятельности в функционировании данных финансовых институтов повлечет неизбежное усиление регулирования и наблюдения, поскольку потребуется иной механизм обеспечения устойчивости организаций, имеющих право привлечения денежных средств широкого круга лиц. Именно по этой причине представляется крайне важным на текущем этапе выявить причины отклонения от принципа общности кредитных кооперативов и выработать подходы к решению данной проблемы.

По нашему мнению, трудность соблюдения принципа общности имеет совокупный характер, ее невозможно решить при помощи какой-либо одной меры. Впрочем, как представляется, для начала в текущем обстоятельстве может и должно быть введение позитивной регулировки распоряжения придерживаться принципа общности в деятельности кредитного кооператива.

При этом, обращая внимание на практику и на основе международного опыта при выработке средств реализации принципа общности, следует иметь в виду следующие особенности и подходы:

1) нереальность существования кредитного кооператива без соблюдения принципа общности в его работе;

2) практическую неспособность подавляющей части кооперативов обеспечить постоянное соблюдение выбранного критерия общности всех членов кооператива;

3) проверка установленного принципа общности;

4) практическую невозможность законодательного закрепления всех вариантов критериев общности;

5) неприемлемость завершения работы или беспочвенного создания трудностей для развития честных кредитных кооперативов вследствие закрепления условий по соблюдению общности;

6) разумность, исходя из мирового опыта, доминирования деятельности кредитного кооператива на небольшой местности;

7) поддержка кредитных кооперативов и их объединений в выработке критериев общности.

С учетом данных допущений и принципов, на мой взгляд, есть шанс определить и зафиксировать, в том числе на уровне Закона № 190-ФЗ, общность членов кредитного кооператива как принцип членства в кредитном кооперативе, определяющий критерий сплочения членов кредитного кооператива в связанный круг лиц. При этом таким критерием может быть территориальный, профессиональный или иной принцип.

Следует допустить, что осуществление данных положений позволит обеспечить большую стабильность кредитных кооперативов и воплощение ими исторически сформировавшихся социальных функций. Именно такой подход делает обоснованным и целесообразным осуществление инициатив, направленных на улучшение и сохранение отечественной кредитной кооперации как отдельного социального важного сегмента финансового рынка.

Автор: С.И. Пальчикова

Следите за нами:

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о